Über die Notwendigkeit privater Vorsorge herrscht ein breiter gesellschaftlicher wie politischer Konsens. Gleichwohl ist die Lebensversicherung in den letzten Jahren in die Schlagzeilen geraten. Die Finanzkrise, niedrige Kapitalmarktzinsen und der Umbruch an den Finanzmärkten haben Zweifel an der Zukunftsfähigkeit des Geschäftsmodells der Lebensversicherer geweckt. Zur Seminarveranstaltung der Atlanticlux Lebensversicherung S.A. in Saarbrücken nahmen viele interessierte Teilnehmer und Kunden teil. Fragen um Sicherheit und Zukunftsfähigkeit der Lebensversicherungen wurden diskutiert. Niederlassungsleiter Herr Hendrik Lehmann erläuterte, dass jeder Lebensversicherungskunde ungeachtet der Turbulenzen an den Finanzmärkten alle vertraglich zugesagten Leistungen erhalten hat. Mehr noch: Die Überschussbeteiligung klassischer Rentenversicherungen liegt auch weiterhin deutlich über der Verzinsung vergleichbarer sicherer Anlagen. Warum wird die Zukunftsfähigkeit des Geschäftsmodells der Lebensversicherung dann so in Frage gestellt?

Was ist die private Rentenversicherung?

Die private Rentenversicherung ist eine zu den Kapitalversicherungen zählende Versicherungsform der Altersversorgung. Die Auszahlung erfolgt entweder durch eine monatliche Rente am Ende der Ansparphase zu einem bestimmten Alter an oder alternativ in Form einer Einmalzahlung. Im Gegensatz zur Lebensversicherung wird bei einer klassischen Rentenversicherung das Todesfallrisiko nicht mitversichert. Unter sonst gleichen Bedingungen ist die Ablaufleistung einer Rentenversicherung deshalb immer größer.

Die Vorteile liegen klar auf der Hand. Private Rentenversicherungen sind flexibel, sicher und erbringen eine gute Verzinsung. Diese Zinserträge werden steuerlich unter bestimmten Voraussetzungen günstiger behandelt als andere Anlageformen. Der flexible Weg ist ein erheblicher Vorzug einer privaten Rentenversicherung. So erlauben die Verträge die Auszahlung des angesparten Kapitals auf einen Schlag oder die lebenslange Rentenzahlung. Weder die gesetzliche Rente oder alternative Anlageprodukte bieten diesen Service. Allerdings müssen bei Verträgen, welche die Kunden der Atlanticlux ab 2005 abgeschlossen haben, im Falle der einmaligen Kapitalauszahlung die aufgelaufenen Erträge mindestens zur Hälfte mit dem Finanzamt geteilt und mit dem jeweiligen individuellen Steuersatz versteuert werden.

"Doch das ist allemal besser, als eine vollständige Besteuerung, die bei alternativen Kapitalanlagen i.d. Regel zum Tragen kommt", führt Hendrik Lehmann aus. Positiv ist, dass man während der Einzahlphase die Beträge in bestimmten Fällen wie Elternzeit oder Arbeitslosigkeit zwischenzeitlich verringern oder aussetzen kann. Bei Vereinbarung entsprechender Zusatzversicherungen ist sogar die Übernahme der Prämienzahlungen im Falle von Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit und Erwerbsunfähigkeit sichergestellt. Zudem ist bekannt, dass in der Regel sich zu der garantierten Verzinsung noch Überschüsse dazu addieren lassen, sodass der Versicherer mit einer Verzinsung am oberen Ende des Marktdurchschnitts für festverzinsliche Geldanlagen rechnen kann. Hier hat der Experte besondere Tipps in der Praxis:

1.rivate Altersvorsorge ist für alle ein Thema, die über der Grundversorgung liegen.

2.Insbesondere für junge Menschen wird beim Start in die Berufswelt eine private Altersvorsorge immer wichtiger.

3.Produkte für Altersvorsorge haben, wenn sie entsprechend den steuerlichen Vorschriften entwickelt wurden, regelmäßig steuerliche Vorteile, sowohl in der Ansparzeit als auch in der Zeit der Verrentung.

4.eder Versicherer sollte sich auch über die Varianten, die der Staat während der Erwerbszeit fördert, informieren und diese Förderungen im Rahmen seiner Möglichkeiten ausschöpfen.

5.Als hochflexibler Baustein gilt hierbei die private Rentenversicherung. Einzahlungen sind sowohl in Form eines Einmalbetrages als auch als regelmäßige Einzahlung möglich. Das bedeutet, dass auch junge Menschen die gerade im Berufsanfang stehen schon anfangen können, Geld für die Altersvorsorge auch mit zunächst geringen Beiträgen zu sparen.

Die Flexibilität einer privaten Rentenversicherung äußert sich auch darin, dass man Laufzeiten verlängern oder verkürzen kann oder auch man mal aussetzt, falls das Budget nicht mehr hergibt oder die Lebensumstände sich gerade ändern. Ob dann der Versicherer das Geld in einer Summe, oder als Zusatzrente sich auszahlen lässt, bleibt ihm am Schluss selbst überlassen. Auch steuerliche Vorteile liegen in der Auszahlphase als Einmalbetrag oder als lebenslange Rente vor. In der gesamten Ansparphase wird keine Abgeltungssteuer im Unterschied zu vermeintlichen alternativen Kapitalanlagen fällig.

Herr Lehmann weist darauf hin, dass der Wunsch nach Sicherheit ein besonderes Merkmal des deutschen Vorsorgemarktes ist. Perspektiven wurden deshalb ausdrücklich für den Kundenbedarf in der aktuellen Niedrigzinsphase konzipiert und Vorsorgekonzepte sollten einfach und sehr transparent für den Kunden dargestellt werden. Die Wertentwicklung nach Kosten, die in den Angeboten auf Basis von Modellrechnungen genannt werden, lässt sich mit anderen Altersvorsorge- oder Sparformen gut vergleichen. Im Besonderen zu beachten ist, dass derzeit immer mehr Sparer an ihre Grenzen ihrer finanziellen Möglichkeiten stoßen. Denn durch niedrige Zinsen machen immer höhere Investitionen in die Altersvorsorge erforderlich, um eine auskömmliche Rente zu erhalten. Damit dieses auch später wirklich funktioniert, sollte man in der heutigen Zeit genau schauen, wo investiert wird, welche Produkte sicher sind und nicht einfach vom Markt verschwinden. Dazu werden natürlich auch Garantien gebraucht.


V.i.S.d.P.:

Hendrik Lehmann

Niederlassungsleiter
Der Verfasser ist für den Inhalt verantwortlich

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